Os Princípios Básicos de rating bancário
Os Princípios Básicos de rating bancário
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Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes mecanismos para a realização de metas, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como funciona o processo de "destravar" o pontuação.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um número que varia geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e credores têm em você como consumidor. Esse número é calculado com base em vários critérios, como seu registro de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais utilizadas para avaliar se uma pessoa é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas dívidas.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a qualidade e a saúde financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse sistema analisa o perigo de inadimplência de uma instituição em honrar seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas classificações indicam aos mercado e ao público se a empresa ou banco é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma maneira de determinar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, determinando o risco que você apresenta para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou assistência digital que ajuda as indivíduos a entenderem melhor seus pontuações e propõe métodos para melhorar a pontuação.
Essas empresas examinam seu histórico financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e oferecem ações para ajustar ou melhorar esses fatores. O objetivo é “destravar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, aumentando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito solicitado. Além disso, há outros fatores que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for adequada para suportar o montante do crédito pedidos, a empresa pode negar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode adotar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você tem dívidas pendentes, procure um acordo com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do crédito de forma consciente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu score de crédito é um procedimento fundamental para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A consulta pode ser realizada de forma sem custos e rápida por meio de seus sites ou apps. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou app do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável verificar sua pontuação gratuitamente no portal da Boa Vista. Essa instituição também propõe sugestões para elevar sua nota e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao pontuação, além de ferramentas que ajudam score destravado a visualizar seus débitos e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As instituições financeiras utilizam essa nota para determinar o perigo de não pagamento e, com base nisso, decidir as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm maiores chances de obter crédito com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para quitação. Esse cenário revela a necessidade de cuidar da saúde financeira e monitorar o score regularmente.
Considerações Finais
Preservar um bom score de crédito é essencial para quem deseja obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.